罗辑想到过去遇到的一个人:“这个我知道,我以前就碰到过一个拉丁裔出租车司机,他说他手里有三套房产。
他通过房价的上涨,减去贷款所用的利息,然后用来赚差价。”
徐幼于接着说道:“是的,这种情况很普遍,但是从去年11月份开始,米国的整体房价开始滞涨,有些地区甚至下降,所以很多炒房子的人,看不到赚钱的希望,加上房产税,干脆就不还贷款了。”
罗辑诧异地说道:“不还房贷,银行就会把房子收走,他们成为无家可归者。
那么岂不是银行和他们都要倒霉了,银行手里全部是卖不出去的房子,他们却没有地方住。”
徐幼于神秘笑道:“你说对了一部分,无家可归者确实会增多,银行可能会倒霉,但银行的放贷部门不一定会倒霉。”
“为什么?”
“米国的银行大多都是综合性银行,负责投资的部门可能会倒霉,但银行的贷款部门,根本不用承担风险,因为在米国有一款金融产品叫做cdo,债务担保证券。”
罗辑用上了敬语:“您请说。”
“银行的贷款部门,把放贷出去的借款,直接打包成债券。
卖给其他投资机构或者银行内部的投资部门,这些投资机构,会把这些债券以金融衍生品的方式,卖给普通投资人或者金融机构。”
罗辑思考片刻:“那么您的意思是,如果我买了这类cdo,就相当于买了贷款人跟银行的借款,以后他们还的利息,就相当于我的收益。
如果他们不还贷款了,那么房子就是我的了。”
徐幼于笑着说道:“你很聪明,就是这个意思。
所以说,银行的贷款部门,根本不用承担任何风险,他们只需要赚取中间的手续费就行。
而银行的贷款部门,为了利益,根本不会审核贷款人是否有还款能力。
只要拼命放贷,就能无风险地无限赚钱。
银行的高层,看到了无风险的收益,也根本不会去关心手底下的人是不是违规操作。”
罗辑惊了,呆呆地说到:“难道当初那个拉丁裔司机说的是真的?我一个未成年人,都能贷款买房?”
徐幼于哈哈笑道:“应该是真的,我听我的同事说,舞女,无家可归者,底层收入者,都能贷下款来,他甚至还听说有人用一条狗,从银行的贷款部门贷到了款。
这种风险极高的贷款叫做次级贷款。”
罗辑目瞪口呆:“银行业这么疯狂的吗,米国的监管机构干什么吃的?”
徐幼于沉声说到:“米国财政部部长亨利·保尔森就是华尔街的人,你指望他去监管华尔街。”
罗辑反应过来,一拍脑门:“是我刚才没有想到。
但你刚才说了这么多,难道就是想让我去股市做空那些房地产企业,放贷公司?或者那些大量购买了cdo的企业?”
徐幼于开口说到:“那些赚不了多少钱,想赚大钱,这就要提到我们刚开始说的cds了。”
“您继续。”
“你知道在房价上涨的时候,人们还款的意愿是非常强烈的,大家都想通过房价上涨赚钱。
所以前些年这些贷款的价值,跟银行存款的利息差不多。
风险非常的低,我们假设一份cdo的价值刚开始是1oo,那么这些年的波动最高与最低也就只是在1o2到98之间浮动。”
“嗯。
我明白,您请继续。”
徐幼于接着说道:“米国的这些金融机构想赚钱想疯了,他们明了cds,cds其实就是一种合法化的赌博机制。”
“比如说我,我觉得这家希尔顿酒店一年后的估值会下降,然后我就可以向保险公司,投资机构购买cds。
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